L’essentiel
- PGuard réunit 17 simulations dans sa vue Outils : revenus et budget, investissement, immobilier et crédit, retraite et enveloppes.
- Elles se règlent au curseur : le résultat principal s’affiche en grand et se recalcule pendant que vous ajustez une hypothèse.
- Chaque simulation est un scénario temporaire : vous testez des hypothèses sans rien modifier dans votre patrimoine.
- Quand c’est utile, un clic reprend vos propres données : revenus et dépenses de votre profil, capital financier, livrets, mensualités de crédit, loyers.
- Les outils sont inclus dans toutes les offres, y compris Free. Créer un compte est gratuit et ne demande aucune carte bancaire.
1. Comment fonctionnent les outils
La plupart des simulateurs en ligne partent d’une page blanche : vous ressaisissez vos revenus, votre épargne et vos crédits à chaque fois, souvent de mémoire. Les outils de PGuard vivent à côté de votre patrimoine, ce qui change quatre choses.
- Vos données, à la demande. Les outils qui en ont besoin proposent des boutons « Utiliser… » : vos revenus et dépenses renseignés dans le profil financier, votre capital financier (actions, ETF, crypto, épargne, métaux), vos livrets, vos crédits et leurs mensualités, vos loyers. Rien n’est rempli sans votre clic, et vous gardez la main sur chaque hypothèse.
- Aucune écriture. Une simulation ne crée, ne modifie et ne supprime rien : elle lit vos données, puis calcule. Vous pouvez tester dix scénarios sans risquer de toucher à votre suivi réel.
- Des outils qui s’enchaînent. Le net calculé par Brut ↔ Net alimente la Capacité d’épargne ; la Capacité d’emprunt ouvre un Projet immobilier prérempli, qui se compare ensuite à une location ; l’excédent d’un Matelas de sécurité part dans l’Érosion par l’inflation.
- Des curseurs plutôt que des formulaires. Chaque hypothèse se règle au curseur ou se saisit directement, les choix se font par boutons, et le résultat se recalcule pendant que vous déplacez le curseur. Le chiffre clé s’affiche en grand, accompagné d’un graphique quand il aide à le lire.
2. Revenus & budget
Brut ↔ Net
Convertit une rémunération de salarié du secteur privé, du brut vers le net ou l’inverse, au mois ou à l’année, en distinguant cadre et non-cadre. Un taux de prélèvement à la source facultatif donne le net après impôt. L’estimation ne tient pas compte de la mutuelle ni des conventions collectives particulières. Le net obtenu peut être envoyé directement dans la Capacité d’épargne.
HT ↔ TTC
Calcule la TVA d’un montant, du hors taxe vers le TTC ou l’inverse, au centime près. Les quatre taux de France métropolitaine (20 %, 10 %, 5,5 % et 2,1 %) se choisissent d’un clic, et le taux reste libre pour la Corse, l’outre-mer ou un autre pays. Exemple : 119,99 € TTC à 20 % correspondent à 99,99 € hors taxe et 20,00 € de TVA.
Capacité d’épargne
Part de vos revenus, charges fixes et dépenses variables pour estimer ce qui reste disponible, l’épargne retenue et votre taux d’épargne. Un second volet travaille à partir d’un objectif : l’effort mensuel nécessaire pour atteindre un montant à un horizon donné, l’écart avec votre capacité actuelle, et le capital projeté. Un troisième mesure ce que rapporterait une épargne mensuelle plus élevée à 5, 10 et 20 ans. Le résultat peut ensuite être projeté dans les Intérêts composés ou confronté à un objectif d’indépendance financière.
Matelas de sécurité
Mesure combien de mois de dépenses votre épargne disponible couvre, et ce qu’il manque pour atteindre l’objectif que vous vous fixez : 3, 6 ou 12 mois. Un réservoir découpé mois par mois montre où vous en êtes ; tant que l’objectif n’est pas atteint, un histogramme trace le chemin selon ce que vous mettez de côté chaque mois. Les dépenses du profil, les mensualités de crédit et les livrets suivis dans PGuard se reprennent d’un clic. L’assurance-vie et l’épargne salariale ou retraite ne sont pas comptées : elles ne sont pas mobilisables sans délai.
Avec 2 000 € de dépenses mensuelles et 6 000 € sur des livrets, l’épargne couvre 3 mois. Pour un objectif de 6 mois, soit 12 000 €, il manque 6 000 € : en mettant 300 € de côté par mois, il est atteint en 20 mois.
Quand l’épargne dépasse l’objectif, l’outil chiffre l’excédent et propose de voir ce que l’inflation lui coûte, ou de le projeter dans un placement.
3. Investissement
Comparateur d’actifs
Compare vos propres actifs et leurs historiques de valeur sur une période choisie, pour voir lesquels ont réellement porté votre patrimoine et lesquels l’ont freiné. C’est l’outil le plus directement branché sur vos données.
Intérêts composés
Projette un capital initial et des versements mensuels selon un rendement hypothétique, des frais annuels et l’inflation. Il affiche le capital final, les versements cumulés, les gains théoriques, le coût des frais et la valeur en euros constants.
Impact des frais
Compare trois niveaux de frais annuels sur un même placement. C’est souvent l’outil le plus parlant, parce que l’écart se creuse avec le temps.
10 000 € de départ, puis 300 € par mois pendant 20 ans (82 000 € versés au total), avec un rendement brut hypothétique de 5 % par an :
- avec 0,2 % de frais annuels : environ 144 500 € ;
- avec 1 % : environ 130 300 € ;
- avec 2 % : environ 114 700 €.
Entre 0,2 % et 2 % de frais, l’écart atteint près de 29 700 €, soit plus du tiers des sommes versées.
Érosion par l’inflation
Montre ce que l’inflation retire à une épargne peu ou pas rémunérée : le montant affiché sur le relevé ne bouge pas, mais ce qu’il permet d’acheter diminue. L’outil affiche le pouvoir d’achat année par année, ce qu’il restera de 100 € d’aujourd’hui et le taux à obtenir pour ne rien perdre.
10 000 € laissés sur un compte courant, avec une inflation de 2 % par an, la cible de la Banque centrale européenne : au bout de 10 ans, leur pouvoir d’achat est d’environ 8 200 €, soit près de 1 800 € de moins ; au bout de 20 ans, d’environ 6 700 €. Placés à 1,5 % net, les mêmes 10 000 € affichent 11 600 € après 10 ans, mais ne valent que 9 500 € d’aujourd’hui.
L’inflation future n’est pas connue : l’outil sert à tester plusieurs hypothèses, pas à prédire.
Indépendance financière
Estime le capital qui permettrait de couvrir vos dépenses avec un taux de retrait donné, le chemin déjà parcouru et l’horizon théorique pour l’atteindre. Avec 2 500 € de dépenses mensuelles et un taux de retrait hypothétique de 4 %, la cible est de 2 500 × 12 ÷ 4 % = 750 000 €. Le taux de retrait est une hypothèse de travail, pas une garantie de revenu.
4. Immobilier & crédit
Capacité d’emprunt
À partir de vos revenus, de vos autres charges et de vos crédits en cours, estime la mensualité disponible, le montant empruntable, le budget total avec votre apport et le coût du crédit (intérêts et assurance). Le repère affiché est celui du Haut Conseil de stabilité financière : un taux d’effort de 35 % des revenus nets, pour une durée de 25 ans au plus. Un bouton transforme le résultat en projet immobilier prérempli.
Projet immobilier
Le simulateur d’acquisition : prix, apport, frais de notaire (calculés automatiquement selon que le bien est neuf ou ancien), taux, durée, assurance, loyer, charges, taxe foncière, dépenses courantes et vacance locative. Il en tire la mensualité, le cash-flow, le rendement net, un taux de rentabilité interne sur 10 ans, l’amortissement du crédit et l’effet de l’achat sur la répartition de votre patrimoine, avec une alerte si l’immobilier devient trop concentré.
Louer ou acheter
Compare deux trajectoires de patrimoine dans le temps : acheter (crédit, frais, taxe foncière, charges, entretien, valorisation du bien, frais de revente) ou louer en plaçant l’apport et les frais évités, puis, chaque mois, la différence de coût dans le scénario le moins cher. Il affiche le patrimoine de chaque scénario à l’horizon choisi, les coûts cumulés et la première année où l’achat devient plus favorable, s’il le devient. Les frais fiscaux de cession ne sont pas inclus.
Stress & arbitrages
Travaille sur vos crédits réels. Choisissez un prêt et simulez un remboursement anticipé partiel (indemnités comprises), une renégociation du taux ou une durée raccourcie : l’outil calcule l’économie d’intérêts nette, la nouvelle mensualité ou le nombre de mois gagnés. Un simulateur d’endettement situe votre taux d’effort : confortable sous 28 %, vigilance entre 28 et 35 %, élevé au-delà.
Rembourser ou placer
Vous disposez d’une somme : vaut-il mieux rembourser un crédit par anticipation ou la placer ? L’outil part de vos crédits suivis, ou d’une saisie libre, et compare les deux options à armes égales : la même somme aujourd’hui, puis la même mensualité jusqu’à l’échéance d’origine, ce qui n’est plus dû à la banque étant placé. Le curseur de rendement porte lui-même le point d’équilibre, c’est-à-dire le rendement net à partir duquel placer devient plus intéressant. Les indemnités de remboursement anticipé sont comptées à leur plafond légal (six mois d’intérêts sur le capital remboursé, dans la limite de 3 % du capital restant dû), ou ignorées si votre contrat n’en prévoit pas.
100 000 € restant dus à 4 % sur 15 ans (mensualité de 740 € hors assurance), 20 000 € disponibles, indemnités au plafond légal (392 €) : rembourser solde le crédit 3 ans et 8 mois plus tôt et économise environ 13 500 € d’intérêts. Le point d’équilibre est de 3,92 % net par an : avec un placement à 3 % net, rembourser laisse environ 3 850 € de plus à l’échéance ; à 5 % net, c’est placer qui l’emporte, d’environ 5 300 €.
Rembourser est un gain certain ; le rendement d’un placement ne l’est pas. L’outil ne tient pas compte de l’assurance emprunteur, et le rendement à saisir s’entend net de frais et d’impôt.
Micro ou réel
Compare, pour une location nue ou meublée (LMNP), le régime forfaitaire et le régime réel. Le forfait, c’est le micro-foncier (abattement de 30 %, jusqu’à 15 000 € de loyers) ou le micro-BIC (abattement de 50 %, jusqu’à 83 600 € pour les revenus 2026) ; le réel déduit les charges réelles, les intérêts d’emprunt et, en meublé, l’amortissement. L’outil montre où vont vos loyers dans chaque cas (charges, impôt et prélèvements sociaux, reste en poche) et situe vos charges par rapport au forfait : c’est ce seuil qui fait basculer le choix. En location nue, le déficit hors intérêts s’impute sur le revenu global jusqu’à 10 700 € par an. Les loyers et les intérêts des prêts rattachés à vos biens loués se reprennent depuis PGuard.
9 600 € de loyers nus par an, tranche marginale de 30 % : avec 1 500 € de charges et 1 200 € d’intérêts (28 % des loyers, moins que le forfait), le micro-foncier coûte environ 85 € d’impôt en moins par an que le réel. Avec 2 500 € de charges et 2 000 € d’intérêts (47 % des loyers), c’est le réel qui fait économiser environ 765 € par an.
Le calcul applique votre tranche marginale à toute la base et ne traite pas les meublés de tourisme non classés, qui suivent un autre barème. En location nue, l’option pour le régime réel engage pour trois ans.
5. Retraite & enveloppes
Projection retraite
Projette votre capital jusqu’à l’âge choisi, en euros courants et en euros constants, puis traduit ce capital en complément de revenu mensuel pour trois taux de retrait (3, 4 et 5 %). Si vous indiquez une pension estimée, l’outil l’additionne au complément.
À 40 ans, 30 000 € de capital et 400 € épargnés par mois jusqu’à 65 ans, avec un rendement hypothétique de 4 % et 2 % d’inflation : environ 283 500 € à 65 ans, soit 172 800 € en euros d’aujourd’hui. Le complément mensuel correspondant va d’environ 709 € (retrait de 3 %) à 1 181 € (retrait de 5 %).
Il s’agit d’une projection patrimoniale : l’outil ne calcule pas vos droits à la retraite, qui relèvent de votre relevé de carrière officiel.
PER vs PEA
Compare deux enveloppes pour un même effort d’épargne : versement mensuel, durée, rendement commun, tranche marginale d’imposition à l’entrée et à la sortie, économie d’impôt du PER réinvestie ou non. Il estime le capital net de chaque enveloppe, l’économie fiscale cumulée et l’écart entre les deux, avec les règles fiscales versionnées de PGuard (PEA de plus ou de moins de 5 ans, sortie du PER en capital). Le résultat dépend surtout de l’écart entre votre tranche d’imposition aujourd’hui et celle de votre retraite : c’est précisément ce que l’outil permet de faire varier.
6. Ce que ces outils ne sont pas
- Pas un conseil : les résultats dépendent entièrement des hypothèses saisies (rendement, inflation, taux de retrait), qu’aucun outil ne peut garantir.
- Pas une offre de prêt : la capacité d’emprunt est indicative ; seule une banque peut vous dire ce qu’elle accepte de prêter.
- Pas un calcul de droits officiels : la projection retraite porte sur votre capital, pas sur vos pensions.
- Pas un conseil fiscal : Micro ou réel et PER vs PEA appliquent des règles générales à des hypothèses simplifiées ; vos autres revenus, des déficits antérieurs ou une option déjà exercée peuvent changer la réponse.
Leur intérêt est ailleurs : poser des ordres de grandeur justes, sur vos vrais chiffres, avant d’en parler à votre banquier, à votre notaire ou à un conseiller.
7. Accès : gratuit, sans carte bancaire
Les 17 outils sont disponibles dans toutes les offres de PGuard, y compris l’offre Free. Créer un compte est gratuit et ne demande aucune carte bancaire : l’offre Free donne accès aux mêmes vues, analyses, imports et outils que l’offre Essentiel, avec une seule limite, le suivi de 10 actifs au maximum.
- Free : gratuit, sans carte bancaire, jusqu’à 10 actifs.
- Essentiel : 2,99 € par mois, sans limite d’actifs.
- Premium : 4,99 € par mois, avec en plus les automatismes de valorisation (recherche de prix via eBay, estimation immobilière via DVF) et le connecteur IA ChatGPT/Claude en lecture seule.
Le détail est sur la page Tarifs, et la présentation vidéo montre l’application en conditions réelles.
Sources
Repères réglementaires vérifiés le . Les exemples chiffrés ont été calculés avec les moteurs de simulation de PGuard.
- Décision du Haut Conseil de stabilité financière relative aux conditions d’octroi de crédit immobilier — Légifrance
- Plan d’épargne en actions (PEA) — service-public.gouv.fr
- Plan d’épargne retraite (PER) individuel — service-public.gouv.fr
- TVA – Liquidation – Taux – Généralités (BOI-TVA-LIQ-10) — BOFiP
- Peut-on rembourser son crédit immobilier par anticipation ? — service-public.gouv.fr
- Je mets en location un logement vide. Comment déclarer les loyers perçus ? — impots.gouv.fr
- Revenus fonciers – Modalités d’imputation des déficits fonciers (BOI-RFPI-BASE-30-20) — BOFiP
- Impôt sur le revenu – Revenus d’une location meublée — service-public.gouv.fr
- Je donne un bien en location. Dois-je payer des prélèvements sociaux ? — impots.gouv.fr
- L’objectif d’inflation de 2 % — Banque centrale européenne
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